SISTEMA FINANCIERO - BANCARIO Y NO BANCARIO

EL SISTEMA FINACIEROBANCARIO Y NO BANCARIO “Sistema Financiero Peruano” En el Perú, el uso del sistema financiero por parte de la población peruana es muy bajo. Esto implica que mucho de su desarrollo no está siendo canalizado a través de los bancos, los cuales son los encargados naturales de brindar un mayor número de oportunidades a la mayor cantidad de usuarios posible. Existen muchas razones por las cuales el uso de instrumentos bancarios aún no está muy difundido en el Perú. SISTEMA FINANCIERO Definición: El sistema financiero está conformado por el conjunto de Instituciones bancarias, financieras y demás empresas e instituciones de derecho público o privado, debidamente autorizadas por la Superintendencia de Banca y Seguro, que operan en la intermediación financiera, como son: El sistema bancario El sistema no bancario El mercado de valores actividad habitual desarrollada por empresas e instituciones autorizada a captar fondos del público y colocarlos en forma de créditos e inversiones. Es el conjunto de instituciones encargadas de la circulación del flujo monetario y cuya tarea principal es canalizar el dinero de los ahorristas hacia quienes desean hacer inversiones productivas.El estado participa en el sistema financiero en las inversiones que posee en COFIDE como banco de desarrollo de segundo piso. . la posición social. . la renta actual y la esperada. El que las distintas unidades económicas se posicionen como excedentarias o deficitarias podrá ser debido a razones como: la riqueza. la situación económica general del país y los tipos de interés (las variaciones de estos puede dar lugar a cambios en los comportamientos en las unidades de gasto).Las instituciones que cumplen con este papel se llaman “Intermediarios Financieros” o “Mercados Financieros”. si son unidades familiares o no lo son. La eficiencia de esta transformación será mayor cuanto mayor sea el flujo de recursos de ahorro dirigidos hacia la inversión. coexistir tres tipos ofrecen servicios . Cuando se habla de entenderse que se trata servicios financieros. mercado financiero debe de la oferta y demanda de En una misma sociedad pueden de agentes económicos que financieros.El concepto “sistemas financieros” hace referencia a las diversas formas de ahorro y préstamo y a las transacciones de paga bancarias. . . IMPORTANCIA DEL SISTEMA FINANCIERO El sector financiero es un sector de servicios. . intermedio entre la oferta y demanda de servicios financieros y ofrece a las partes del mercado involucradas la posibilidad de tramitar sus transacciones financieras. de tal forma que un sector financiero bien desarrollado es prioritario para el desarrollo de la economía. Al evaluar las opciones de inversión y supervisar las actividades de los prestatarios. por lo tanto. El empleo de un medio de intercambio estable y ampliamente aceptado reduce los costos de las transacciones.Un sistema financiero ofrece servicios que son esenciales en una economía moderna. El acceso a una variedad de instrumentos financieros permite a los agentes económicos mancomunar el riesgo de los precios y del comercio. la especialización en la producción. los intermediarios financieros aumentan la eficiencia del uso de los recursos. . facilita el comercio y. La importancia del sector financiero como promotor de la innovación tecnológica y el crecimiento económico en el largo plazo. buscando determinar la relación de causalidad existente. . mediante su función de intermediación (transformación del ahorro en inversión) ha llevado a que diversos autores desde el siglo XIX estudien la relación entre el grado de desarrollo financiero y el crecimiento económico en los países. La intermediación financiera Es el Proceso por el cual las instituciones financieras trasladan recursos de los agentes superavitarias hacia los agentes deficitarios. La intermediación Financiera puede ser de dos clases: . . Esta regulada y supervisados por la superintendencia de Mercado de Valores (SMV). . donde concurren los agentes deficitarios emitiendo acciones y bonos . que será invertido en actividades productivas . La intermediación directa se realiza en el “Mercado de valores” . para venderlos a los agentes superavitarios y captar recursos de ellos .Intermediación Financiera Directa •Es aquella donde existe un contacto directo entre los agentes superavitarios y loa agentes deficitarios. son regulados y supervisados por la superintendencia de Banca y Seguros (SBS). Se realiza en el sistema bancario y el sistema no bancario. No logra identificar a ala persona que solicitara su dinero del préstamo.Por ejemplo: Un ahorrista que ha depositado su dinero en el banco. .Intermediación Financiera INDirecta •Es aquella donde el agente superavitarios no logra identificar al agente deficitario . SISTEMA BANCARI O . N).Es el conjunto de instituciones bancarias que realiza intermediación financiera. el banco central de reserva (B. Dentro del sistema bancario podemos distinguir entre banca pública y banca privada que.En nuestro país el sistema bancario está conformada por la banca múltiple. a su vez. formal indirecta .P) y el banco de la Nación (B.C.R. puede ser comercial. La banca privada comercial se ocupa sobre todo de facilitar créditos a individuos privados. industrial o de negocios y mixta. . La banca privada mixta combina ambos tipos de actividades. que tiene el monopolio de emisión de dinero y suele pertenecer al Estado.La industrial o de negocios invierte sus activos en empresas industriales. adquiriéndolas y dirigiéndolas. en primer lugar. Dentro de la banca pública debemos destacar. . el banco emisor o banco central. . posibilidad de descubierto.Características del sistema bancario El principal papel de un banco consiste en guardar fondos ajenos en forma de depósitos. que también se aplican a los distintos servicios que los bancos modernos ofrecen a sus clientes en un marco cada vez más competitivo: tarjetas de crédito. Por la salvaguarda de estos fondos. así como el de proporcionar cajas de seguridad. operaciones denominadas de pasivo. banco telefónico. entre otros. los bancos cobran una serie de comisiones. En primer lugar. remunera a este último mediante el pago de un interés. hasta adquirir carácter histórico. los depósitos pueden materializarse en las denominadas cuentas corrientes: el cliente cede al banco unas determinadas cantidades para que éste las guarde. este tipo de depósitos no estaban remunerados. puesto que el banco puede disponer del ahorro del depositante. pero la creciente competencia entre bancos ha hecho que esta tendencia haya cambiado de forma drástica en todos los países occidentales . pudiendo disponer de ellas en cualquier momento. Podemos distinguir varios tipos de depósitos. Tiempo atrás.Sin embargo. que también son depósitos a la vista. que tiene carácter de documento financiero. Los depósitos y reintegros se realizan y quedan registrados a través de una cartilla de ahorro. . La disponibilidad de este tipo de depósitos es menor que la de las cuentas corrientes puesto que obligan a recurrir a la entidad bancaria para disponer de los fondos. que se puede disponer de ellos en cualquier momento. los bancos ofrecen cuentas de ahorro. es decir. mientras que las cuentas corrientes permiten la disposición de fondos mediante la utilización de cheques y tarjetas de crédito.En segundo lugar. En cuarto lugar. se puede disponer de estos fondos antes de la fecha prefijada. instrumentos financieros muy parecidos a los depósitos o cuentas a plazo fijo. . sino que éstos se recuperan a la fecha de vencimiento aunque. en la práctica. en las que no existe una libre disposición de fondos. Los certificados se realizan a través de un documento escrito intercambiable. cuya propiedad se puede transferir. la principal diferencia viene dada por cómo se documentan. existen los denominados certificados de depósito. pero con una penalización (la remuneración del fondo es menor que en el caso de esperar a la fecha de vencimiento).En tercer lugar hay que mencionar las denominadas cuentas a plazo fijo. es decir. conceden préstamos y créditos a otros clientes. . La diferencia entre los intereses cobrados y los intereses pagados constituye la principal fuente de ingresos de los bancos.Por último. como es el caso de la adquisición de vivienda en nuestro ejemplo). con estos fondos depositados. hipotecarios o comerciales. cobrando a cambio de estas operaciones (denominadas de activo) otros tipos de interés. dentro de los distintos tipos de depósitos. Estos préstamos pueden ser personales. Los bancos. los depósitos de ahorro vinculado son cuentas remuneradas relacionadas con operaciones bancarias de activo (es el caso de una cuenta vivienda: las cantidades depositadas deben utilizarse para un fin concreto. los bancos también ofrecen servicios de cambio de divisas.puede ser: el uso del dinero préstamos o de . Impulsan las actividades económicas Son agentes de crédito Ofrecen seguridad y confianza LA TASA DE INTERÉS Es el precio que se paga por ajeno recibido en calidad de depósitos . •Importancia de los Bancos Facilitar los pagos tanto en el interior como exterior. permitiendo que sus clientes compren unidades monetarias de otros países.Por último. esto es cuando capta recursos del público.Tasa de interés pasiva Es el precio que el banco paga cuando actúa como depositario. Tasa de interés activa Es el precio que el banco cobra por el dinero prestado a los agentes deficitarios. CLASES DE BANCOS . d) Informar sobre las finanzas nacionales . fue fundada en 1931 por recomendación de la misión Kemmerer. Emitir billetes y monedas.Es conocida también como la autoridad monetaria. Sus Funciones Son: Regular la cantidad de dinero. Administrar las reservas internacionales. Su finalidad es preservar la estabilidad monetaria.Banco Central Reserva de Es una entidad estatal autónoma. tiene a su cargo la política monetaria y cambiaria de nuestro país . divisas y otros títulos de valor.  Poner fijas las tasas de interés  de las instituciones bancarias de acuerdo a sus necesidades. . bonos.OBJETIVOS DEL SECTOR BANCARIO  Controlar las tasas de interés bancarias.  Prestarse como fondo de apoyo a la economía de un país.  Emisión y control de dinero.  Poner en circulación los signos monetarios. SISTEMA NO BANCARI O . . pero no califican como bancos.Es el conjunto de instituciones que realizan intermediación indirecta que captan y canalizan recursos. entre estos tenemos a: FINANCIERAS Instituciones que pueden realizar diversas operaciones de financiamiento y captar recursos financieros del público según modalidades. a excepción de los depósitos a la vista. Además facilita la colocación de primeras emisiones de valores y operan con valores mobiliarios. empresas. . etc.Empresas que cubren diversos riesgos: robos. siniestros. casas...COFIDE (Corporación Financiera de Desarrollo).Institución administrada por el estado que capta y Canaliza. Compañías de Seguro. quiebras. Estas compañías se comprometen a indemnizar a los afectados asegurados a cambio del pago de una prima. pérdidas. Se aseguran todo tipo de negocios. orientada a fomentar el desarrollo productivo de las pequeñas y medianas empresas del sector empresas del sector industrial. automóviles. pero solo las de ahorro y cerdito pertenecen al sistema financiero..Se organizan bajo la forma de asociaciones.. . Caja Rurales. con el objeto de captar dinero de sus asociados y de terceros para proporcionar y desarrollar actividades económicas ligadas al agro de la región.Comparativas de Ahorro y Crédito. Existen muchos tipos de cooperativas.Son asociaciones que auguran a sus miembros el mejor servicio al más bajo precio. ..Empresas que captan recursos de los trabajadores. mediante el descuento de un porcentaje o sueldos.AFP. que van a constituir un fondo de previsión individual. El fondo monetario internacional Denominado F. entre otros son: .M. Tiene como finalidad de fomentar la solución de los problemas monetarios de los países miembros. fundad en 1945 según los acuerdos de Bretton Woods (1944).SISTEMA FINANCIERO INTERNACIONAL. Sus objetivos. que tiene su sede central en Washington.I es la agencia especial de las naciones unidas. . confiar.I.M. ofrecer.M.el uso del F. . solo se inicio en 1945 por los desequilibrios de nuestra balanza de pagos registrada desde 1952. dar fe a alguien.I: El Perú es miembro del fondo desde el 8 de marzo de 1946. Su origen se encuentra en el vocablo creer. La aprobación del convenio. LOS CRÉDITOS Etimología: La palabra crédito tiene un amplio significado.El Perú y el F. se realizo el 29 de diciembre de 1946. formula la promesa de efectuar una contraprestación diferida en el tiempo.Definición Es la entrega de un bien o dinero en un determinado tiempo.una prestación a la otra parte. quien se compromete a devolver en una fecha un equivalente al valor entregado más un pago adicional llamado interés. . el prestamista o acreedor hace . En este sentido se puede decir que cuando se celebra un contrato. una de las partes. y el prestatario o deudor. a cambio de ella. en bienes o en servicios. A una persona o empresa.en el presente . Esto último tiene relación con el perfil de las obligaciones de corto. la oportunidad de tomar el crédito. las condiciones que ofrecen las distintas fuentes de financiamiento y principalmente se debe analizar cómo quedará la composición del pasivo de la empresa. y las posibilidades de cubrir sin contratiempos las deudas contraídas. . Por eso es necesario ser muy cauteloso en la elección de los instrumentos de financiamiento que resulten más apropiados para cada necesidad planteada.Antes de asumir compromisos financieros es importante evaluar cuidadosamente cuál es el monto necesario. mediano y largo plazo. •Hace posible un mayor consumo familiar.Importancia •Permite una mayor producción. •La explotación de los recursos naturales construcción de obras. más un interés. la . •Incentiva la capacidad creativa del hombre. El acreedor Persona dueña del bien y que entrega a este adquiriendo derecho a recibir en un tempo futuro un valor equivalente. y Elementos El bien Es el objeto del crédito. Mas una ganancia al acreedor. en caso de incumplimiento tiene la responsabilidad de cancelar el crédito. el equivalente del valor que recibe. .El deudor Persona que carece del bien pero se responsabiliza a entregar en una fecha futura dad. Garante Persona que avala la promesa de pago del deudor. e) Promesa de Pago Compromiso que adquiere el deudor frente al acreedor. La confianza Seguridad que tiene el acreedor en el deudor. Tiempo Plazo en que se debe cancelar el crédito. Ejemplo letras de cambio. etc. Documento Son instrumentos que certifican la obligación del deudor y el derecho del acreedor. pagares. INSTRUMENTOS DE CRÉDITO DEL SISTEMA Se describe a continuación en forma genérica las FINANCIERO operaciones crediticias que se pueden acceder dentro del sistema financiero y pueden ser utilizadas por las pequeñas empresas.Interés Pago adicional que realiza el deudor en el momento de entregar el equivalente al valor recibido con anterioridad. Las más habituales son las siguientes: . .A) Apertura de crédito Es el contrato mediante el cual el banco se obliga a tener a disposición de la otra parte una suma de dinero. por un cierto período de tiempo o por un tiempo indeterminado en función de diversas opciones operativas. En este caso el cliente no retira los fondos del banco. Pueden ser los casos de apertura de cartas de crédito en operaciones de comercio exterior (importación y exportación) o acuerdos en cuenta corriente. sino que los tiene a disposición cuando los necesita. previo al otorgamiento.). plazo. . B) Préstamos financieros Cuando el cliente solicita a una entidad financiera una determinada suma de dinero. se pacta por escrito entre el cliente y la entidad las condiciones de la operación (monto. sino que estos comienzan a tener efecto a partir del momento en que efectivamente se utilizan los fondos provistos por el banco. garantía.La sola “apertura” del crédito no genera obligación de pagar intereses a la entidad. que dan lugar al uso de fondos por parte del cliente y éste se compromete a restituir a la entidad en las condiciones y formas acordadas. etc. tasa. estando más asociados a los ciclos productivos de ellas C) Adelantos en cuenta corriente Hay una cierta similitud entre el contrato de “apertura” de crédito y el “adelanto” en cuenta corriente. proyectos de inversión. La diferencia fundamental entre ellos es que en la “apertura” los fondos aún no han sido utilizados por el cliente. compras de equipamiento.Este tipo de préstamos son los que generalmente se utilizan para financiar capital de trabajo en las empresas. mientras que cuando existe “adelanto” en cuenta corriente.. la entidad ya atendió pagos del cliente sin que existieran fondos suficientes en su cuenta. etc. . D) Otros Adelantos •Adelantos a exportadores locales en operaciones de comercio exterior. •Anticipos efectuados sobre préstamos pendientes de instrumentación definitiva. . dado que se trata de un recurso financiero de costo muy elevado como para que un usuario individual o empresario lo utilice permanentemente.Este es un tipo de financiación que debe ser utilizada con prudencia para cubrir necesidades excepcionales de liquidez. E) Documentos descontados El descuento de documentos es un contrato financiero. según corresponda. . “en garantía” o “al cobro”. letras. del cual el cliente es poseedor. de valores mobiliarios. certificados de depósito de mercaderías. certificados de obra. mediante el cual la entidad pone a disposición del cliente una determinada suma de dinero a cambio de la transmisión de un título de crédito de vencimiento posterior.•Adelantos contra entrega “en caución”. facturas conformadas y otras obligaciones de terceros. cheques. pagarés. pagarés. sin responsabilidad para el cedente en caso de incumplimiento por parte del firmante. certificados de obra y otros documentos. cuya responsabilidad recae en el cedente. pagarés.Estos títulos de crédito se entregan por vía del endoso al banco y pueden ser: letras. certificados de obra y otros documentos transferidos a ellas.de letras. .por vía del endoso . F) Documentos comprados Corresponde a los préstamos otorgados por entidades financieras contra la entrega . quien le ha exigido. . La aceptación de una letra implica que la entidad financiera garantiza una obligación que previamente ha contraído el cliente frente a ese acreedor. en seguridad de su crédito. como aceptante de éste.G) Aceptaciones Hay crédito por aceptaciones. cuando el banco se obliga a aceptar letras de cambio giradas por su cliente a su propia orden o a la de un tercero o bien letras giradas por un tercero a cargo del banco que el cliente indique. la intervención del banco en el título valor correspondiente. Como las pequeñas empresas no tienen. que significa auxiliar del comerciante y que está autorizado a realizar determinadas transacciones a nombre y cuenta de él. . una estructura lo suficientemente amplia para la gestión de cobranza de deudas. recurre a un gestor capacitado con experiencia y criterio para realizar el trabajo de “factor”. en la mayoría de los casos. para colaborar en los negocios.H) Descuento de facturas (factoring) El nombre de “factoring” proviene del término “factor”. le compra a la empresa contratante las facturas y le adelanta el importe de ellas (generalmente entre un 70 y 80 % del valor de las cuentas). La entidad financiera o empresa de factoring que interviene. asumiendo o no el riesgo de incobrabilidad.El “factoring” es un contrato. adquiere toda o parte de la cartera de créditos que un determinado cliente tiene frente a sus deudores comerciales. En este último caso hay un servicio extra que excede del solo descuento de facturas y por ello se cobra un adicional. Luego se encarga de la gestión de cobro. . por el cual una de las partes (entidad financiera o empresa de factoring). la técnicos I) Préstamos hipotecarios Se trata de aquellos préstamos.venta por parte del cliente.La operación de “factoring” debe considerando todo el conjunto del servicio es decir. el financiamiento. cobro. valorarse brindado. . la gestión de administración y otros servicios administrativos. en los que la única instrumentación que respalda la operación es la constitución de una hipoteca sobre el inmueble que es objeto de compra . Sin embargo. las entidades financieras no pueden dejar de evaluar la idoneidad del cliente dado que. la hipoteca ocupa un lugar de privilegio debido a la seguridad que un inmueble representa para el acreedor. . en caso de incumplimiento por parte de éste. aquellas deberían iniciar un proceso de ejecución y recuperación del bien que. además de costoso. no constituye el objeto primario por el cual las entidades financieras desarrollan operaciones hipotecarias. a pesar de la calidad que puede representar la garantía constituida sobre un determinado inmueble.También dentro del universo de las garantías para diversas operaciones de crédito. en efectuar contratos de mutuo con garantía prendaria accesoria. las entidades optan. en los que la única instrumentación que respalda la operación es la constitución de una prenda sobre bienes muebles que sean objeto de compra . por lo general. es decir constituida sobre bienes. Al igual que en los créditos hipotecarios.venta por parte del cliente. La prenda es una garantía de tipo real. .J) Préstamos prendarios Se trata de aquellos préstamos. los contratos prendarios se constituyen sobre cosas muebles (rodados. . en cambio. maquinarias. títulos.). etc. ya sea que se trate de operaciones amortizables o de pago íntegro. certificados de depósitos.En el caso de la hipoteca los bienes afectados en garantía son inmuebles o buques. K) Documentos a sola firma Se trata de aquellos préstamos que las entidades financieras acuerdan contra la entrega por parte del deudor de letras. pagarés y otros documentos suscriptos con su firma o de varias personas en forma mancomunada. custodia y control de empresas autorizadas a tal efecto. El warrant es un documento de crédito que a través de su endoso permite entregar. con el objeto de constituirlas en garantía de créditos. en concepto de garantía. mediante la entrega de mercadería o productos agrícolas ganaderos. Se puede decir que se trata de una garantía real. forestales. . mineros o manufacturas nacionales. que se encuentran depositados en almacenes.L) Warrant El warrant es una operatoria que permite a los sectores productivos la obtención de crédito. los derechos crediticios de los bienes a que se refiere el correspondiente certificado de depósito. bajo resguardo. Una vez solicitado el Warrant por el cliente. Este instrumento. el banco inspecciona el depósito donde se almacenará la mercadería y lo habilita si cumple con las condiciones requeridas. controla la calidad y cantidad y la documentación que acredita su titularidad.El certificado de depósito es el título que acredita la propiedad de las mercaderías depositadas. puede transferir mediante su endoso. . El banco recibe la mercadería. la titularidad de la mercadería. sin inhibición alguna y luego expide a la orden del depositante dos documentos: Certificado de depósito y certificado de warrant. El warrant posibilita financiar capital de trabajo y permite también vender la producción fuera de época para conseguir mejores precios. . pero el nivel de complejidad y características operativas a partir de las cuales se instrumentan. Existen también otros tipos de contratos financieros. Es más ágil la obtención del crédito y en muchos casos los costos financieros son menores. Y su uso está más difundido en productos tipo commodities como son los agropecuarios. resultan dificultosas en su aplicación y acceso para el segmento de empresarios titulares de micro y pequeñas empresas. El DINERO . DEFINICIÓN Es todo medio de intercambio común y generalmente aceptado por una sociedad que es usado para el pago de bienes (mercancías). el tipo de dinero que manejamos en el día a día es dinero fiduciario. Actualmente. y de cualquier tipo de obligación (por ejemplo deudas). servicios. Las especies monetarias son los medios de pago o instrumentos materiales o títulos en los cuales se expresa el dinero. . El dinero es un medio de intercambio que se utiliza en las sociedades modernas para realizar transacciones comerciales. a cambio de bienes y servicios”. Tiene como funciones servir de: .Pero la definición clásica y objetiva de dinero reportada por los diccionarios : “Todo lo que siendo susceptible de ser expresado en unidades homogéneas se acepta de modo general en razón de determinadas cualidades intrínsecas. funciones . . ya que facilita las transacciones entre los agentes económicos mejorando claramente la eficiencia del sistema económico. pero lo que sí es cierto es que todas concuerdan que uno de los principales motivos es para realizar transacciones.Importancia del Dinero El papel que juega el dinero dentro de la economía es vital para el sano funcionamiento de la misma. como medio de pago. Son muchas las teorías que tratan de explicar porque la gente demanda dinero. o sea. las cuales va orientada hacia diferentes fines. . dependiendo del objetivo que deseé alcanzar el banco central. ya que la comprensión de dicho elemento es esencial para la buena aplicación de políticas monetarias.Es muy importante también entender los efectos que tiene la demanda de dinero en la economía. FUNCIONES DEL DINERO Agilizar el intercambio de bienes y servicios Facilitar la producción y especialización Servir como medio de intercambio Servir como unidad de cuenta Reserva de poder adquisitivo ¿El sistema financiero peruano es solvente? Sí. El sistema bancario peruano mantiene adecuados niveles de solvencia, observándose durante los últimos años una disminución de los niveles de apalancamiento. ¿Los bancos liquidez? mantienen una adecuada Luego de los problemas temporales de liquidez que estuvieron focalizados en los 2 bancos que tuvieron que ser intervenidos a fines del año 2000, el sistema mantiene un adecuado nivel de liquidez. Existen regulaciones que obligan a los bancos a manejar su liquidez en forma conservadora y a mantener un ratio adecuado de liquidez con respecto a los pasivos de mayor exigibilidad. .¿Qué mecanismos se están considerando para reducir las tasas de interés? En el Perú. las tasas de interés las determina el mercado. de modo que éstas se ven forzadas a bajar costos y ofrecer mejores condiciones a sus clientes. el costo del crédito es alto. En la actualidad. El Estado puede contribuir a reducir las tasas promoviendo la competencia entre las entidades bancarias. Esa es una labor permanente de la Superintendencia de Banca y Seguros. los bancos les exigen tasas altas a pesar de contar con un buen nivel de liquidez. Al presentar las empresas un riesgo muy alto. en parte debido a la precaria situación patrimonial de muchas empresas del país y los elevados niveles de cartera morosa. . . SISTEMA FINANCIERO . ESTRUCTURA DEL SISTEMA FINANCIERO . FUNCIONES DE LAS PRINCIPALES ENTIDADES BANCARIAS Y NO BANCARIAS BANCO DE LA NACION creado como agente financiero del estado en enero de 1966. crediticias y bancarias. sus funciones son:  recaudar rentas y recibir en deposito los fondos del gobierno central  Recibir en custodia y consignación los depósitos administrativos y judiciales. .  Realizar todo tipo de operaciones comerciales.  Pagar la deuda publica. agrupa a la banca privada.  Efectuar cobros. entre otras:  Recibir depósitos a la vista.BANCA COMERCIAL Son los bancos que operan como banca múltiple.  Otorgar avales y fianzas.  Descontar letras. pagarés y otros documentos de deuda.  Emitir y confirmar cartas de crédito. .  Recibir valores en custodia. Sus funciones principales son.  Expedir tarjetas de crédito.  Adquirir y negociar certificados de depósitos. la banca extranjera y la banca regional. plazo y ahorros  Otorgar créditos directos. warrants y letras de cambio.  Realizar operaciones de crédito con bancos y financieras del país y del exterior. así como emitir giros. pagos y transferencias de fondos. pagarés y otros.  Descontar letras de cambio.  Conceder préstamos hipotecarios y emitir letras hipotecarias. Sus principales funciones son:  Recibir depósitos a un plazo no menor de treinta días. entre otras. .  Adquirir y neqociar certificados de depósitos y warrants.  Otorgar créditos directos. operar con valores mobiliarios y brindar asesoría de carácter financiero. Facilitar la colocación de primeras emisiones de valores.  Otorgar avales y fianzas.EMPRESAS FINANCIERAS Son aquellas que tienen por finalidad intermediar fondos captados bajo diferentes modalidades (a excepción de los depósitos a la vista). SISTEMA NO BANCARIO a) Cajas rurales de crédito: Se organizan bajo la forma de asociaciones con el objeto de captar recursos de sus asociados y de terceros para promocionar y desarrollar actividades económicas. b) Empresas de seguros: Tienen por objeto celebrar contratos por los que a cambio de ciertas primas se indemnizan los daños ocurridos por los riesgos cubiertos. . preferentemente ligadas al agro de la región del país donde se encuentren constituidas. bancos o financieras.  50% del monto de sus operaciones totales deben ser realizadas con otras empresas de crédito de consumo.  Recibir depósitos de ahorro y a plazos no menores a 30 dias en moneda nacional y extranjera. . para la adquisición de bienes de consumo duradero así como de máquinas y herramientas.  Efectuar operaciones de crédito con otras empresas de crédito de consumo. bancarias o financieras del país o del extranjero.c) Empresas de crédito de consumo: Estas empresas están facultadas a realizar las siguientes operaciones:  Otorgar créditos directos a personas naturales o jurídicas bajo cualquier modalidad. que ponga a la venta la sociedad o grupo empresarial que posea participación mayoritaria en el capital de la empresa de crédito de consumo. en moneda nacional o extranjera. EVOLUCIÓN DEL SISTEMA . 1 mil millones). el sistema financiero estaba conformado por 61 empresas y activos por S/. En mayo de 2013 CRAC Nuestra Gente se convirtió a empresa financiera tras haber absorbido a Financiera Confianza. Asimismo.9 mil millones (US$ 105. 293. dic-11 dic-12 dic-13 Empresas bancarias Empresas f nancieras Cajas municipales (CM) Cajas rurales de ahorro y crédito (CRAC) 15 10 13 11 16 11 13 10 16 12 13 9 Entdades de desarrollo de la pequeña 10 10 9  Sistema Financiero: Número de Empresas y microempresa (Edpyme) Empresas de arrendamiento financiero SISTEMA FINANCIERO       2 2 2 61 62 61 .A diciembre de 2013. en octubre de 2013 Edpyme Nueva Visión se convirtió a empresa financiera. en tanto HSBC Bank cambió de denominación a Banco GNB. 261 317 millones.79% del total de activos.92% de los activos con un saldo de S/. CRAC y Edpyme) representan el 4.08% y el 6. respectivamente. en tanto las empresas financieras e instituciones microfinancieras no bancarias (CM.Las empresas bancarias explican el 88.  Sistema Financiero: Activos (En millones soles) dic-11 dic-12 dic-13 Empresas bancarias 193 056 224158 261 317 Empresas financieras 7 735 10 339 12 004 12 389 14 548 16 363 Cajas rurales de ahorro y crédito (CRAC) 2 682 2 936 2 394 Entidades de desarrollo de la pequeña 1 263 1 221 1 200 y microempresa (Edpyme)       Empresas de arrendamiento financiero 396 452 586 217 520 253 654 293 864 Cajas municipales (CM) SISTEMA FINANCIERO . Las colocaciones en moneda nacional y extranjera crecieron en el último año 24. 198 970 millones (equivalente a US$ 71 188 millones). 119 033 millones y US$ 28 600 millones a diciembre de 2013. 31 281 millones (+18.CRÉDITOS DEL SISTEMA FINANCIERO A diciembre del 2013.43% y 1.26% respectivamente. con lo que alcanzaron saldos de S/. el saldo de créditos directos del sistema financiero alcanzó los S/. . siendo mayor en S/.65%) al registrado doce meses antes. 47%). 34 436 millones (17. los créditos a grandes empresas en S/. .19%) y a las medianas empresas en S/.31%).34%) y a las microempresas los S/. 22 558 millones (11. Asimismo. 8 891 millones (4.Créditos directos por tipo Los créditos corporativos se ubicaron en S/.16% del total de colocaciones). 34 144 millones (17. los créditos a las pequeñas empresas alcanzaron los S/. 30 227 millones (15. 4 603 millones (+20.13%). . los créditos dirigidos al sector comercio subieron en S/.Créditos directos por sector A diciembreeconómico de 2013. almacenamiento y comunicaciones en S/.91%). 4 767 millones (+16.98%). 568 millones (+15. a minería en S/.45%). 1 191 millones (+21. Los créditos dirigidos a la industria manufacturera se incrementaron en S/. a agricultura y ganadería se incrementaron en S/. a transporte. 1 465 millones (+15.32%) y a construcción en S/. 2 429 millones (+55.61%) en relación a diciembre de 2012. 7 15.1% del saldo de créditos directos del sistema financiero se concentró en los departamentos de Lima y Callao.0 16.9 12 985 6.5%. Créditos Directos del Sistema Financiero por Ubicación Geográfica (En millones de Nuevos Soles) Ubicación geográfica Tumbes y Piura Lambayeque.7 8. Amazonas y San Marín Loreto y Ucayali Huánuco.7% correspondió al sistema bancario.Créditos directos por ubicación geográfica Al 31 de diciembre de 2013.3 11.4 73. el 73. Puno.1 12. alcanzando un total de S/.2) 75 895 102 504 148 483 167 221 194 853 100. Ayacucho y Apurímac Moquegua y Tacna Cusco.4 2.6 3 200 307 4 432 513 5 017 677 1 661 2 929 88 194 6 057 858 7 663 1 049 9 346 1 232 10 775 1 430 5.7% y 5. Siguieron en importancia los departamentos del norte (Lambayeque.0 870 1 630 1 012 2 372 1 161 2 840 1 359 1 675 4 536 2 007 5 468 2 236 6 470 1. Pasco y Junín Lima y Callao Ica y Arequipa Huancavelica.142 488 millones. dic-13 / dic-12 % 6. dic13 % 5 695 2.5 3_579_ _ 6 418 " 105 784 126 144 2 800 . del cual el 94. La Libertad y Ancash Cajamarca.4 18.2 18.3 2 301 3 475 2 203 1 357 894 0. La Libertad y Ancash) y del sur (Ica y Arequipa) con participaciones de 6.3 16.0 1 991 4 945 2 870 7 093 3 217 7 536 3 873 8 570 4 700 10 139 5 335 11 493 1 341 1 949 2 239 2 645 3 309 3 963 4 345 2.5 (34.5 0. Madre de Dios Extranjero Total Sistema Financiero* dic-07 dic-08 dic-09 dic-10 dic-11 dic-12 dic-13 Partici p.1 3.2 9.7 13.7 Variac. respectivamente.6 957 1 369 56 984 1 303 2 052 75 434 1 370 2 346 76 581 2 143 3 625 107 442 2 470 4 390 120 158 2 784 4 751 142 488 1. 212 105 millones en diciembre de 2013.36%registrando a este mes saldos de S/. acumulando un crecimiento anual de 19. respectivamente. Incluye el banco de la nación . los depósitos en moneda nacional crecieron 10. Por moneda.90%. 127 247 millones y US$ 30 360 millones.DEPÓSITOS DEL SISTEMA FINANCIERO Los depósitos del sistema financiero alcanzaron los S/.99% y los depósitos en moneda extranjera 24. 69%) y S/. las captaciones están conformadas por depósitos a plazo (45.99% de participación).Depósitos totales por Tipo A diciembre de 2013. respectivamente .68%). 66 620 millones (+26. Estos tres tipos de depósitos presentaron un desempeño favorable.60%).41%) y ahorro (22. alcanzando saldos de S/.20% de variación anual). vista (31. S/. 97 545 millones (+17. 47 940 millones (+16. 3_ .9 13. 158 675 millones.4 21. Pasco y Junín Lima y Callao ica y Arequipa Huancavelica.6% de las captaciones del sistema financiero al 31 de diciembre de 2013. Ayacucho y Apurímac) mantuvieron las participaciones más reducidas (0.8 61 463 2 825 244 81 365 3 982 346 85 852 4 146 408 106 471 4 924 511 115 812 5 820 560 130 768 6 432 655 158 675 8 234 783 83.9 1.3 28. Lima y Callao concentraron el 83.4%. con un saldo de S/.4 dic-07 dic-08 dic-09 dic-10 dic-11 dic-12 dic-13 _23. Depósitos del Sistema Financiero por Ubicación Geográfica (En millones de Nuevos Soles) Ubicación geográfica Tumbes y Piura Lambayeque. p.6 4.Depósitos totales por ubicación geográfica De manera similar al caso de las colocaciones.6 1.6 4. Puno.dic-13 / 13 dic-12 % % 3 045 1.5 6 928 3. dic.1 4. respectivamente). Madre de 1 378 3 823 1 641 4 732 1 903 4 903 2 129 4 839 2 498 5 688 2 914 6 172 Partici Variac. Amazonas y San Martín Loreto y Ucayali Huánuco. Ayacucho y Apurímac Moquegua y Tacna Cusco. las regiones del nor-oriente (Loreto y Ucayali) y centro del país (Huancavelica.5 17.2 866 1 157 1 042 1 438 1 482 1 773 1 848 1.5 1 059 1 355 1 285 1 809 1 273 1 965 1 418 2 249 1 423 2 531 1 489 2 898 1 689 3 573 0.3 0.7 12.2 613 998 730 1 370 733 1 432 851 1 709 954 1 964 1 079 2 205 1 214 2 597 0.6% y 0. Por el contrario.0 19. La Libertad y Ancash Cajamarca.4 12. EMPRESAS FINANCIERAS: CRÉDITOS Y DEPÓSITOS POR MONEDA Créditos por moneda A diciembre de 2013, el saldo total de créditos directos de las empresas financieras se elevó a S/. 9 731 millones, lo que significa un incremento de 18,50% respecto a diciembre del año anterior. Del total de créditos, el 65,32% corresponde a créditos destinados a las actividades empresariales (62,71% a créditos a micro y pequeñas empresas, y 2,61% a créditos corporativos, a grandes empresas y a medianas empresas), el 33,82% corresponde a créditos de Depósitos por moneda Del total de depósitos, el 94,85% corresponde a depósitos a plazo, 5,05% a ahorro y 0,10% a la vista. Según la moneda, el 93,43% de las captaciones es en moneda nacional y el 6,57% en moneda extranjera. Los depósitos en moneda nacional y extranjera ascendieron a S/. 4 497 millones y US$ 113 millones, registrando un crecimiento anual de INSTITUCIONES MICROFINANCIERAS NO BANCARIAS (IMFNB) CRÉDITOS El saldo de créditos directos de las IMFNB se ubicó en S/ 15 100 millones a diciembre de 2013, con una participación mayoritaria de las CM (82,3%), seguidas de las CRAC (10,9%) y las EDPYME (6,7%). Las CM fueron las únicas en incrementar sus colocaciones (10,5%), observándose una disminución en las colocaciones de las CR y EDPYME. La reducción de los créditos de las CR (-19,9%) fue explicada por la las fusiones de CRAC Nuestra Gente con Financiera Confianza en mayo 2013 y de CRAC Profinanzas con Financiera Universal en diciembre de 2012. los créditos a grandes empresas .6% restante estuvo dividido entre los créditos de consumo (19. 32. a grandes empresas (0. Los créditos corporativos.8%) y a microempresas (+2. a medianas empresas (9. aunque la participación de éstos en los créditos totales es todavía muy reducida.5%). hipotecarios (6.5%).4% por colocaciones a microempresas. a medianas empresas e hipotecarios fueron los más dinámicos. Por el contrario.0% de la cartera de créditos de las IMFNB estuvo conformado por créditos a pequeñas empresas y el 24. al crecer en 130. de consumo (+6. Le siguieron los créditos a pequeñas empresas (+11.0% y 17.1%. el 39.2%).6%) y corporativos (0.Créditos Directos por Tipo Al cierre del cuarto trimestre de 2013. respectivamente entre diciembre del 2012 y finales del 2013.1%).8%). mientras que el 36.1%.6%). los créditos a las microempresas. como consecuencia de la salida de CRAC Nuestra Gente y de CRAC Profinanzas.8%). los créditos a grandes empresas fueron los más dinámicos (+554. descendieron en 45. respectivamente.7% y 18. 22. . que concentraron el 72.9%) y a medianas empresas (+6.En el caso de las CRAC. Por el contrario.9%). pequeñas empresas y de consumo. le siguieron los créditos hipotecarios (+75.9%.2% de la cartera.0% en el último año. seguido de los créditos de consumo (+16.8%). respectivamente. y 8.7%.4%) entre los meses de diciembre del 2012 y diciembre del 2013. 17.En las EDPYME. los créditos hipotecarios presentaron el mayor crecimiento (+36. producto de la conversión de Nueva Visión a empresa financiera.5%. . pequeña empresa y microempresa disminuyeron 70. En tanto los créditos a mediana empresa.8. 0%. que aumentaron en 16.0% respecto al mismo mes del . contrario a lo ocurrido con los depósitos de las CM. los depósitos alcanzaron un saldo de S/.8%) frente a la presentada por las CRAC (12.1%. Al cierre de diciembre de 2013. registrando en el último año un incremento de 11. Las CM mantuvieron una importante participación en el total de depósitos de las IMFNB (87. La salida de CRAC Nuestra Gente y de CRAC Profinanzas han provocado que las CR reduzcan sus depósitos en 15.2%).DEPOSITOS Los depósitos de las IMFNB mantuvieron una tendencia creciente.14 596 millones. slideshare.php?option=com_content &view=article&id=2210%3Asistema-financiero&catid=2 97&Itemid=100143&lang=es http://www.pe/index.pe/noticias/sistema-financiero-318777 .gob.com/doc/36065350/EL-SISTEMA-FINAN CIERO-PERUANO http://www.mef.sbs.aspx? are=0&pfl=0&jer=148 http://www.pe/app/stats/EstadisticaBoletinEstad istico.scribd.sbs.BIBLIOGRAFÍA http://es.pe/0/modulos/jer/jer_interna.net/xxjhonnyxx/sistema-bancarioen-el-peru http://gestion.pe/noticias-de-sistema-financiero-peruan o-4399?href=nota_tag http://elcomercio.gob.asp?p=13 http://www.gob. Muchas gracias .